Необъяснимое свойство жизни заключается в ее непредсказуемости. Вот, к примеру, человек решает взять кредит для достижения каких-то жизненных целей. Вероятно, он планирует постепенно расплачиваться с кредитором. Однако на практике все может сложиться не так, как задумывалось. Некоторые заемщики проваливают погашение кредита, оставляя долг перед банком. Так что делать, если ваш долг передан коллекторам?

В первую очередь стоит понять, почему банк передал ваш долг коллекторам. Разумеется, это должно быть законно. Если вы сомневаетесь в правомерности передачи долга, вы можете оспорить это решение. Однако, если передача была проведена законно, вам необходимо начать действовать.

Во-первых, старайтесь не идти на поводу у коллекторов. Они могут использовать различные методы давления на должника, но помните, что у вас есть права, которые коллекторы обязаны уважать. Не допускайте грубого поведения и угроз со стороны коллекторов.

Во-вторых, не откладывайте урегулирование долга в долгий ящик. Если у вас есть возможность вернуть деньги, лучше отдать долг как можно скорее. Помните, что просроченный долг может свести на нет ваши кредитные возможности в будущем и повлиять на вашу кредитную историю.

Наконец, если вы столкнулись с трудностями при общении с коллекторами, вы можете обратиться за помощью к юристу или кредитному консультанту. Они помогут вам разобраться в ситуации и защитят ваши права в случае нарушений со стороны коллекторов.

Зачастую, когда банк выдает кредиты, он может передать свои права на получение денежных средств другой организации – это может быть коллекторское агентство. Однако, для заемщика такое решение может вызвать протест и недоумение. Психологическая сторона этого вопроса понятна: в обыденной жизни не принято брать в долг у соседей и возвращать деньги уже другим людям.

Тем не менее, такой аргумент не является убедительным. Во-первых, существует множество ситуаций в обыденной жизни, когда берутся деньги взаймы, особенно если период возврата уже прошел. Во-вторых, обязательства, взятые у банка, регулируются не соседскими обычаями, а гражданским законодательством. Согласно статье 382 Гражданского кодекса РФ, банки имеют право передавать свои права кредитора на другое лицо при помощи договора цессии.

Еще несколько лет назад для того, чтобы произошла перемена кредитора, необходимо было, чтобы это было оговорено в договоре. В большинстве кредитных договоров крупных банков такой пункт обязательно присутствовал. Однако в последние годы ситуация изменилась. С расширением потребительского кредитования и проблемы неплатежей в законодательство стали вноситься изменения. С 1 июля 2014 года пункт о разрешении переуступки прав третьим лицам стал необязательным в заключаемых договорах потребительского кредита. Кредитор теперь имеет это полномочие по умолчанию, но оно может быть ограничено, если в договоре кредитования присутствует прямой запрет на передачу прав.

Банки имеют право продавать даже непросроченные кредиты только организациям, обладающим банковской лицензией. Так, если банк захочет, он может продать другому банку все свои ипотечные кредиты. Также при ликвидации банк полностью распродает свой кредитный портфель.

Коллекторские агентства могут купить у банков только просроченные кредиты. Это связано с тем, что коллекторские бюро не имеют банковской лицензии, а являются юридическими лицами, которые занимаются возвратом просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. Таким образом, банки не имеют права продавать долг коллекторам, за исключением просроченных платежей.

Обычно, когда задолженность по кредиту не превышает трех-шесть месяцев, банк заключает с коллекторским агентством агентский договор. Это означает, что коллекторский агент не становится новым кредитором, а помогает банку взыскать задолженность за вознаграждение. В случае, если просрочка длится не менее года, может произойти смена кредитора по договору цессии. Но это не изменит условия для должника: сумма задолженности, проценты и санкции останутся без изменений.

Зачем банки продают долги коллекторам? В основном, это связано с тем, что банки плохо подготовлены к долгосрочной работе с невозвратами. Это не является главным видом деятельности банков. Коллекторы же профессионально занимаются взысканием долгов, обладая мировым опытом работы в этой сфере и собственными разработками. Они сосредоточены на этом и имеют ресурсы для эффективного решения проблем с невозвратом долгов.

Иногда возникает ситуация, когда долг продается коллекторам после судебного решения. Согласно статье 44 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд может разрешить замену одной из сторон спорного правоотношения на ее правопреемника.

Обычно должник узнает о передаче долга, когда получает телефонный звонок от представителей коллекторского агентства. Несмотря на это, иногда банковские работники сообщают о передаче долга по телефону или по почте. Информацию об обязанностях и правах коллекторов должник может получить из Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (редакция от 12 ноября 2018 года).

Как погасить долг, если его купили коллекторы

Если вы стали должником, то необходимо дождаться заказного письма от банка, которое уведомит о переуступке прав и изменении кредитора. В письме обязательно должна быть заверенная копия договора цессии. После этого нужно проверить, что новый кредитор включен в государственный реестр коллекторских организаций, который находится на сайте Федеральной службы судебных приставов. Также стоит убедиться, что у коллекторского агентства есть свой сайт с контактными данными.

Если требования, выдвинутые к вам, являются законными, а сумма к выплате не вызывает вопросов, можно начинать переговоры с коллекторами. Главной целью на этом этапе является достижение соглашения по срокам погашения долга и получение скидок.

Коллекторские компании довольно часто предлагают должникам скидки на задолженность. Возможность такой скидки связана с несколькими факторами.

Во-первых, должники, которые имеют задолженность на несколько месяцев, как правило, не имеют возможности оплатить в полном объеме всю сумму. Их финансовое состояние либо ухудшилось, либо изначально было оценено неверно. В связи с этим такие заемщики не могут справиться с максимальной долговой нагрузкой. В такой ситуации коллекторы готовы сделать скидку на задолженность, чтобы получить хотя бы часть долга. Более того, в случае, если должников оказалось больше, чем ожидалось, а коллекторская организация осталась без денег, это может оказаться значительной проблемой.

Во-вторых, банки время от времени вынуждены избавляться от задолженностей, находящихся вне рамок контроля. Это связано с финансовой политикой Банка России. Банки должны продавать задолженности, которые просрочены на более чем 90 дней. В связи с этим, коллекторские компании могут выкупать долги банков за меньшую цену, чем были выданы заемщикам. Таким образом, коллекторские организации могут позволить себе сделать скидку должникам, не теряя денег из-за этого.

После того, как банк перепродал кредитный долг коллекторским агентствам, существует несколько способов, которые могут помочь в ускорении процесса погашения задолженности. Эти способы зависят от доходов и возможностей должника.

Ведение личного бюджета – первый универсальный метод. Для этого нужно тщательно следить за доходами и расходами, анализировать траты и постараться их оптимизировать. Как правило, помогает планирование бюджета.

Если же первый метод не срабатывает, можно обратиться к перезайму. Тут главное – не натыкаться на услуги микрофинансовых организаций, т.к. они часто выставляют огромные проценты. Стоит искать выгодные условия кредита, их можно найти у родственников, знакомых или работодателя.

Третий метод – поиск дополнительных источников заработка. Это может быть смена работы, увеличение дохода за счет повышения квалификации и т.д.

Наконец, четвертый метод – продажа собственности. Если кредит брали на недвижимость, автомобиль или дачу, то самостоятельная продажа этого имущества – более выгодное решение, чем ждать принудительной продажи через суд. Заемщик может также поменять текущее жилье на более дешевое и погасить задолженность с вырученных средств.

Как справиться с долгами: что не стоит делать

Когда у вас возникает ситуация, что невозможно расплатиться по долгам, это всегда неприятно. Но не нужно доводиться до психологического угнетения, создавать напряженную ситуацию и особенно планировать уход от кредиторов в подполье или в тайгу. Неплатежеспособность - это только финансовая трудность. Есть известная история о крайне удачливом и успешном человеке, который столкнулся с серьезными финансовыми затруднениями и в ответ на это молился с благодарностью к Богу: «Спасибо, Господи, что научил деньгами».

Не пытайтесь избегать встреч с коллекторами. Вам нужно быть внимательным и осторожным, как и во всех финансовых вопросах, но не бояться должникам. Современный коллектор, несмотря на негативную репутацию, которая сложилась годы назад вокруг этой профессии, - это просто финансовый работник. Его задача состоит в том, чтобы оценить вероятность того, что вы сможете выплатить задолженность, убедиться, что вы хотите заплатить и что план вашего возврата долга реализуем. Коллектор может дать вам полезные советы, предложить скидку, если видит, что вы хотите сотрудничества. Общение с коллектором не несет угрозы для вас. Если вы беспокоитесь, то попросите присутствовать при разговоре вашего доверенного лица. Или можно записать аудио разговора, поскольку закон не ограничивает это.

Если вы не видите возможности выплатить задолженность в разумные сроки или категорически отказываетесь общаться с коллекторами, вам ничего не остается, как ожидать судебного иска. Это не выгодно для вас. Причина этого проста. В любом контракте одна сторона обязуется выполнить определенные обязательства, а вторая - уравновесить себя противоположными обязательствами. Кредитор выполняет свои обязательства уже почти сразу после подписания контракта - в то время, когда заемщик получает кредитные средства. А выполнение его обязанностей возвращения кредита вовремя остается нереализованным. Таким образом, несмотря на ваши 1001 причину не выплаты, судебные слушания в 99% случаев заканчиваются принятием правильного решения в пользу коллекторов.

В результате проигрыша в судебном процессе, должник обязан не только погасить долг, но и понести немалые судебные расходы, а также покрыть уже увеличившийся за время затягивания сумму долга. Судебные приставы обладают полномочиями по проникновению в жилище должника, аресту счетов, описи и последующей продаже его имущества на торгах, существуют также ограничения на выезд за границу до полного погашения долга. Кредитная история заемщика становится отрицательной и требует длительного исправления.

Коллекторские агентства могут выигрывать судебные разбирательства массово, но такие ситуации воспринимаются как крайняя мера. Это занимает много времени, а отдача невелика: приставы получают часть денег, которые должник выплачивает, но судебные издержки глотают большую часть полученной суммы. Разумеется, если суд признает, что должник злонамеренно скрывал свое имущество, коллекторы смогут получить выгоду, однако таких случаев бывает нечасто. В итоге, как правило, все участники проигрывают: и долговладельцы, и коллекторы, и даже сам суд, который и так перегружен.

Однако продуманное и конструктивное взаимодействие с коллекторами поможет быстрее избавиться от долга, благодаря предоставленным скидкам, поощрительным бонусам и удобному графику платежей. Также не стоит бояться давления или неуважительного отношения, так как должник для коллекторов - это обычный клиент, которому они будут рады помочь.

Фото: freepik.com