Списание долгов: рассматриваем законные способы избавиться от кредитов
Кредиты берутся по самым разным причинам. Некоторые хотят приобрести свое жилье, кто-то мечтает открыть свой бизнес, а кто-то становится заемщиком из-за болезней, так как лечение может быть очень дорогим. Когда люди оформляют кредиты, они обычно думают, что быстро смогут его погасить, но жизненные обстоятельства продолжают меняться. В результате, оказавшись в трудной ситуации, человек может столкнуться с большим долгом, который он не может выплатить. Но не стоит паниковать, у физического лица есть возможность списать кредитный долг. В этой статье мы расскажем, как можно избавиться от задолженности.
Физическое лицо может спустить долги по кредитам, при соблюдении определенных норм Федерального закона № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". Закон подробно описывает все возможные методы рассрочки кредитов, последствия данной процедуры, возможность участия в ней третьих лиц, а также перечень необходимых документов и другие важные моменты. Конечно, есть несколько способов погасить задолженность.
Переподписание кредитного договора для облегчения погашения задолженности называется рефинансированием. Юридически рефинансирование относится к целевым кредитам, где банк выдает средства заемщику для выплаты предыдущего долга. При этом полученные деньги можно использовать только для этой цели, что обязательно прописывается в договоре.
Рефинансирование доступно во многих банках, но для его получения заемщик должен соответствовать определенным требованиям. Один из главных – возраст от 21 года до 65 лет, гражданство РФ и официальное трудоустройство с опытом работы не менее года, а также уровень дохода. Банки обычно отказывают в рефинансировании, если размер ежемесячного взноса превышает 50% заработной платы. Также важны требования к самому кредитному договору, например, отсутствие просрочек, наличие шести или более платежей и действие договора не менее трех месяцев.
Для рефинансирования необходимо предоставить оригинал кредитного договора, а также справку из выдавшего заём банка со всей необходимой информацией о кредиторе, просрочках и общей сумме задолженности.
Сама процедура рефинансирования не очень сложна. После заключения нового кредитного договора происходит переоформление документов по займу и составление бумаг для перечисления средств, после чего заёмщик начинает погашение долга по новым условиям. Однако, стоит помнить, что рефинансирование уменьшает только размер ежемесячных платежей, а общая сумма долга при этом увеличивается. Потому очень важно тщательно проанализировать свое финансовое положение и жизненную перспективу, прежде чем решиться на эту процедуру. Надо учесть и то, что банк имеет право самостоятельно решать о предоставлении или отказе в услугах рефинансирования, хотя положительное решение принимается нечасто.
Реструктуризация долга является процедурой, которая подразумевает изменение условий возврата задолженности, позволяя заемщику получить более мягкие условия выплаты. Это может включать в себя отмену уплаты пеней или штрафов за просрочку, предоставление кредитных каникул по телу или процентам долга, пролонгацию договора и даже замену валюты. Реструктуризацию долга можно провести только в том банке, где был получен изначальный кредит, в отличие от рефинансирования.
Банки предоставляют услугу реструктуризации долга только в том случае, если заемщик не может выплатить кредит по серьезным причинам, таким как потеря работы или резкое снижение зарплаты, тяжелая болезнь, призыв в армию, отпуск по уходу за ребенком и т. д. Банк нуждается в доказательствах, что должник не справился с выплатой долга не по собственной вине и способен будет выплатить нужную сумму, если ему будет предоставлена небольшая помощь.
Для оформления реструктуризации заемщика достаточно написать заявление, предоставить паспорт, выписку из банка с номером лицевого счета, кредитный договор и справку 2-НДФЛ. Если заемщик потерял работу, ему также требуется представить трудовую книжку и справку из центра занятости населения о постановке на учет с указанием суммы получаемого пособия. Если реструктуризация касается совместной ипотечной задолженности, дополнительно потребуется согласие супруга. Реструктуризация может быть оформлена за один день.
Хотя реструктуризация долга действительно способствует решению задолженности, банк все равно остается в плюсе. Заемщик должен будет погасить кредит в полном объеме, и иногда итоговая сумма выплат может оказаться больше изначальной. Кроме того, банки редко предоставляют подобную услугу.
В сравнении с другими процедурами, которые не полностью уменьшают финансовую нагрузку на должника, банкротство представляет собой полноценный способ полного списания долгов, возникших по кредитам у физических лиц и ИП. Это предоставляет возможность избавиться от оставшихся платежей в полном объеме. Как именно это осуществить, мы расскажем ниже.
Списание долгов за давностью: старый, но рискованный путь
Если кредитор не смог договориться с неплательщиком путем мирного урегулирования, он обычно подает на него в суд. Однако в таких случаях существует исковая давность, которая действует три года с момента выявления нарушения. Если за это время кредитор не подаст заявление в суд, долг автоматически признается безнадежным и не подлежит взысканию.
Тем не менее, надеяться на то, что работники банка не найдут время, чтобы разобраться с подобным вопросом, будет глупо. Крупные банки имеют специальные юридические отделы, которые занимаются подобными вопросами. Ими существуют процедуры принудительного взыскания долгов, и процесс может быть бесконечным. Это означает, что долги не будут списаны, и кредитор продолжит пытаться добиться их взыскания.
Как понятно из названия статьи, мы будем говорить о том, как банкротство может помочь избавиться от кредитов. Однако не стоит забывать, что эта процедура достаточно сложная и имеет свои нюансы. В статье мы разберемся в этом вопросе более подробно.
Согласно законодательству, все физические лица, у которых суммарный долг превышает 500 000 рублей, а задолженность по кредиту составляет более одного месяца, имеют право на списание своих долгов путем банкротства. Кроме того, если сумма долга меньше, чем 500 000 рублей, но возникают обстоятельства, которые неизбежно приводят к финансовой несостоятельности, то и в этом случае можно обратиться в суд.
Но как начать процедуру банкротства? Все довольно просто – нужно подать заявление в арбитражный суд, указав перечень кредиторов, общую сумму долга, причины ухудшения материального положения, а также сведения о личном имуществе и банковских счетах. Кстати, не только должник может стать инициатором банкротства, но и его кредиторы или Федеральная налоговая служба.
Перед началом банкротства необходимо выбрать финансового управляющего, который будет осуществлять реструктуризацию долга, если это нужно, или же реализацию имущества должника. Во втором случае, финансовый управляющий проводит оценку имущества и направляет документы в суд для его выставления на аукцион.
Также в статье описывается третий вариант – мировое соглашение. Оно может наступить, если, например, долги заемщика оплачивает третье лицо или кредиторы отказываются от своих претензий.
Итак, сколько стоит списание задолженности по кредиту через банкротство? Минимальная сумма – 30–40 тысяч рублей, но на практике расходы могут достигать и 200 тысяч. Однако важно помнить, что банкротство – это неприятное явление, к тому же, оно может занять до двух лет. В то же время, при правильном подходе этот способ может оказаться наиболее разумным решением для избавления от долгов. Кроме того, можно обратиться за юридической помощью к специализированным компаниям, которые занимаются законным списанием банковских кредитов.
Но есть и некоторые последствия, которые нужно учитывать. Во время судебных тяжб должник не может выезжать за границу, распоряжаться своим имуществом или банковскими счетами. После получения статуса банкрота в течение пяти лет нужно сообщать об этом при оформлении любых кредитов и займов, а также невозможно занимать какие-либо должности в органах управления юридическим лицом в течение трех лет.
Фото: freepik.com